Après avoir été exclue du dispositif en avril 2024, la construction de maisons est à nouveau éligible au Prêt à Taux Zéro (PTZ) et sur l’ensemble du territoire à partir du 1er avril 2025.
Si Hexaom, premier constructeur et rénovateur de maisons français, considère que l'absence de PTZ pour la construction de maisons a été un frein important pour le marché immobilier, en crise ces deux dernières années, il salue néanmoins ce coup de pouce qui devrait resolvabiliser les potentiels acquéreurs dans un contexte de stabilisation des taux de crédits.
Réaction et simulation de l'impact de ce PTZ 2025 tant sur le coût du crédit que sur l'endettement… et même la faisabilité ou non d'un projet de construction !
Le retour du PTZ sur
tout le territoire : mieux vaut tard que jamais
Bonne nouvelle : à
compter du 1er avril, le prêt à taux zéro est étendu à toutes les opérations
neuves (individuelles et collectives) sur l’ensemble du territoire et ce,
jusqu’au 31 décembre 2027. "Le retour du prêt à taux zéro pour la
construction de maisons est une décision de bon sens que nous attendions et
saluons. Cette prise de conscience et sa mise en application arrivent néanmoins
tardivement car le mal est déjà fait. L'inaction politique sur le logement a
provoqué la pire crise immobilière depuis la Seconde Guerre mondiale, avec pour
conséquence un effondrement de la construction, la destruction de milliers
d'emplois et une rupture dans le parcours résidentiel sur l'ensemble du
territoire", analyse Loïc Vandromme, directeur général d'Hexaom. En effet,
en 2024, si la majorité des acheteurs de maisons neuves chez Hexaom ont été des
primo-accédants (54,7%), leur part a baissé de plus de 7 points par rapport à
2023.
Jusqu'à 30% du montant
de l'opération et 10 ans de différé
Si les conditions principales du PTZ restent inchangées (revenus, plafond des opérations) par rapport à 2024, des ajustements ont été apportés à la quotité maximale finançable selon le type de logements. En effet, concernant la construction de maison, en fonction des revenus, le montant du prêt à taux zéro peut représenter 10 à 30% du montant total de l’opération (terrain + construction) avec des périodes de différé allant de 2 à 10 ans.
« Le PTZ présente
plusieurs avantages pour les primo-accédants. Outre le fait qu’il permette
d'obtenir un financement sans intérêts, ce qui réduit fortement le coût total
du financement, il inclut une période de différé de remboursement, pouvant
aller jusqu'à 10 ans en fonction de la tranche des emprunteurs. Cette période
leur permet de commencer à rembourser leur prêt principal avant d'entamer le
remboursement du PTZ, allégeant ainsi la charge financière durant les premières
années suivant l'achat du bien.
Ce mécanisme est particulièrement bénéfique
pour les jeunes acquéreurs ou les ménages ayant des revenus évolutifs », explique Steve Beaudel, directeur marketing d'Hexaom.
Simulation avec le
nouveau PTZ
Couple avec 2 enfants
qui a un projet d’achat + construction de maison en zone B1
Revenu fiscal de
référence : 45 000€
Revenus nets mensuels :
4 000€
Montant total de
l'opération (terrain + construction) : 283 000€
Apport : 15 000€ (pour
financer les frais de notaire, garantie, dossier...)
Compte tenu de ses revenus et de son quotient familial le couple est dans la tranche 1 et a droit
au PTZ = 30% du montant de l’opération. Soit 84 900€, avec un différé de 10
ans (0€ de mensualité pendant 10 ans puis 471,67€/mois)
Plan de financement
avec le "PTZ 2025" :
• PTZ : 84 900€ à 0% sur 25 ans
• Prêt complémentaire : 198 100€ à 3,5% sur 25 ans
• Mensualité lissée : 1224,61€
• Soit un endettement de 30,62%
• Coût total du crédit : 84 384€
• Soit l’équivalent d’un taux de crédit
à 2,2% sur 25 ans !
Sans PTZ, le couple
aurait dû emprunter la totalité de la somme soit 283 000€ à 3,5% sur 25 ans.
• Mensualité : 1 417€
• Coût du crédit : 142 030€ soit 40%
de plus !
• Taux d’endettement : 35,4% hors
assurance = refus du financement
Source : Vousfinancer
" Pouvoir bénéficier d'un prêt à taux zéro avec un différé impacte à la fois le coût du crédit mais aussi l'endettement, via la baisse de la mensualité que cela permet lors du lissage…
En outre, de nombreuses banques proposent cette année encore
le doublement du PTZ dans la limite de 20 000€, ce qui augmente encore son
effet resolvabilisateur. Ainsi, certains projets qui ne seraient pas
finançables dans l'ancien le sont dans le neuf avec un PTZ. C'est un vrai
levier de financement pour les primo-accédants et nous nous réjouissons de son
retour pour la maison neuve !" commente Julie Bachet, directrice générale
de Vousfinancer.
Conclusion
La réintégration des maisons individuelles dans le dispositif du PTZ et son extension à toutes les zones offrent de nouvelles perspectives aux primo-accédants qui pour certains, avaient dû mettre leur projet de construction en suspens. Bien que les quotités aient été réduites par rapport à sa version d'avant 2024, il reste un levier de financement avantageux pour accéder à la propriété et se constituer un patrimoine dans un contexte de stabilisation des taux de crédit.
"Le soutien à l’accession des primo-accédants arrive au bon moment, alors que les taux de crédit se stabilisent aux alentours de 3,5%. Cela permettra de poursuivre la solvabilisation des ménages enclenchée par la baisse des taux en 2024 et de ramener une partie de la clientèle perdue vers l'accession à la propriété. Hexaom, en tant que 1er constructeur français va accompagner ce mouvement à la fois avec une offre produit adaptée aux primo-accédants avec des modèles évolutifs et des outils de solvabilisation via ses partenaires banquiers et courtiers, comme des prêts à taux bonifiés", conclut Loïc Vandromme, directeur général d'Hexaom.