En ce début d’année, si la moitié des banques laissent leurs grilles inchangées, l’autre moitié baisse encore ses taux de crédit comme le constate Vousfinancer. Toutes affichent en tous cas leur volonté d’accompagner davantage d’emprunteurs dans leurs projets en 2025, comme en témoigne notamment les taux privilégiés proposés aux meilleurs profils, dont l’un est désormais inférieur à 3%. On note aussi la prolongation ou la mise en place de prêts à taux bonifié pour le
1er semestre. Dans ce contexte, 2025 commence sous les meilleurs
auspices pour ceux qui ont un projet immobilier !
Des baisses de taux de
crédit en janvier dans la moitié des barèmes, de 0,10 ou 0,15 point
Bonne nouvelle pour les futurs emprunteurs : pour le mois de janvier, la moitié des barèmes de banques reçus sont en baisse, quand l’autre moitié affiche des taux stables. Les baisses sont en moyenne de 0,10 point, sauf dans une banque nationale qui, elle, a procédé à une diminution de
0,15 point ! Résultat, dans cette banque, il est désormais possible d’emprunter, quelle que soit la durée,
à des taux compris entre 3,14
et 3,24% en fonction du niveau de revenus, soit des taux particulièrement
attractifs !
Quoiqu’il en soit,
toutes les banques affichent clairement dans leurs mails de vœux pour 2025 leur
volonté d’accompagner davantage de projets cette année. Une banque propose même
un « taux de conquête » à 2,99% pour les meilleurs profils, un taux inférieur à
3% inédit début 2023 ! « En dépit de la hausse du taux d’emprunt d’Etat à 10
ans repassé au-dessus 3,20% fin 2024, beaucoup de banques ont fait le choix en
ce début d’année de continuer à baisser leurs taux pour capter de nouveaux
clients dès les premiers mois de l’année. D’ailleurs, cette année, nous avons
reçu les premiers barèmes plus tôt que d’habitude, dès la fin décembre, contre
souvent vers le 7-10 janvier les années précédentes, témoignant d’une stratégie
commerciale des banques bien définie et dans la lignée celle de 2024 :
conquérir de nouveaux clients via le crédit immobilier », explique Julie
Bachet, directrice générale de Vousfinancer.
Les taux moyens en janvier sont ainsi en baisse de 0,05 point à 3,10% sur 15 ans, 3,30% sur 20 ans et 3,50% sur 25 ans, avec des taux plus bas négociés à 3% sur 15 ans, 3,10% sur 20 ans et 3,2% sur
25 ans.
La prolongation ou la
création de nouveaux prêts à taux bonifié proposés par les banques
Alors que la plupart des prêts à taux bonifié proposés par les banques devaient prendre fin au
31
décembre 2024, nombreuses sont celles qui les ont prolongés au 1er semestre
2025 ! Par ailleurs, d’autres banques qui ne proposaient pas ce type de prêts
en ont également mis en place. Ainsi, même si le prêt à taux zéro n’a pour
l’instant pas encore été élargi en 2025, de plus en plus de banques accordent
aux primo-accédants non éligibles au PTZ des prêts à des taux compris entre 0
et 2%, à condition que le montant ne dépasse pas 10% du prêt principal et dans
la limite de 30 000€.
Quelques exemples
- Crédit « jeunes » : 30 000€ sur 15 ans
maximum à 2,85% si l’un des emprunteurs à moins de 35 ans
- Prêt «
primo-accédants » :
Jusqu’à 25 000€ à 1,99% sur 25 ans maximum + possibilité de financer jusqu'à 50%
des frais de notaire et de garantie
- Autre prêt pour les
primo-accédants non éligibles au PTZ : 10% du crédit, dans la limite de 30 000€ à 1%,
sur la même durée que le prêt principal, dans la limite de 25 ans
- Autre prêt pour les primo-accédants : 10% du montant total du besoin de financement plafonné à
25 000€ à 1,99%, aligné sur la durée du
prêt principal, jusqu’à 25 ans.
- Prêt pour l’achat d’un bien performant : 10% du montant du prêt
principal, jusqu’à 30 000€ à 0% sur une durée équivalente au prêt principal
pour l’achat d’un bien neuf ou avec un DPE A, B ou C.
« L’objectif de ces
prêts à taux bonifiés est pour les banques de se distinguer de la concurrence
souvent forte en régions, et de capter des primo-accédants, clients avec
lesquels elles vont pouvoir mettre en place une relation de long terme. Comme
en 2025 les banques sont en conquête active de clientèle via le crédit
immobilier, elles maintiennent ou mettent en place ces prêts très avantageux
pour les jeunes emprunteurs qui peuvent ainsi voir baisser significativement le
coût total de leur crédit ! », analyse Sandrine Allonier, porte-parole de
Vousfinancer.
Par exemple pouvoir
bénéficier d’un prêt de 30 000€ à 1% en complément d’un crédit de 300 000€ à
3,3% sur 25 ans permet de faire baisse le coût total du crédit de 10 000€ (à
145 000€ contre 155 000€ hors assurance) soit l’équivalent d’une baisse de taux
de 0,20 point !
Les perspectives pour
2025
Après un mois de
décembre marqué par un très bon niveau de demandes (+30% de mandats de
recherche de financement par rapport à décembre 2023), en 2025, le marché
immobilier devrait rester dynamique, boosté par le niveau des taux de crédit
qui pourraient baisser encore légèrement avant de se stabiliser aux alentours
de 3%.
« Les taux devraient se stabiliser dans les prochaines semaines aux alentours de 3 %, un niveau atteint en janvier pour les meilleurs profils et qui devrait se généraliser prochainement pour un plus large spectre d’emprunteurs. Les banques ont la volonté de prêter et les conditions d’octroi semblent encore se détendre notamment sur l’apport personnel. Une inconnue demeure : la capacité du nouveau gouvernement à donner de la visibilité aux futurs acheteurs, sur un élargissement du PTZ, mais aussi sur la fiscalité et les contraintes de la loi Climat, deux éléments fondamentaux, notamment pour les investisseurs », conclut Julie Bachet.