Les dirigeants d’entreprise, quelle que soit leur taille, gèrent une multitude de sujets et de responsabilités mais ils ont parfois tendance négliger un sujet qui peut être vital : les assurances pour protéger leur activité, mais aussi leur patrimoine et leur avenir.
Nousassurons, réseau de 120 courtiers experts en solutions d’assurance pour les entreprises et leurs dirigeants, a décrypté les garanties incontournables pour leur permettre de gérer sereinement leur activité.
La responsabilité
civile des mandataires sociaux : protéger son patrimoine personnel
Une erreur de gestion,
même involontaire, peut engager la responsabilité personnelle d’un dirigeant,
exposant son patrimoine à des poursuites judiciaires. La responsabilité
civile des mandataires sociaux (RCMS) protège les dirigeants d’entreprise
(gérants, présidents, administrateurs) contre les conséquences financières de
fautes commises dans l’exercice de leurs fonctions : une erreur de
gestion, un non-respect des obligations légales ou réglementaires, ou des actes
causant un préjudice à des tiers, actionnaires, salariés ou créanciers par
exemple. En cas de mise en cause, le patrimoine personnel du dirigeant peut
être engagé. C’est pourquoi la RCMS est essentielle : elle couvre les
frais de défense juridique et les éventuels dommages et intérêts. Le coût de
cette assurance varie selon la taille et l’activité de l’entreprise, ainsi que
le niveau de couverture choisi (plafond des garanties) : en général, entre
100 et 500€ par an pour une petite entreprise, mais il peut atteindre
plusieurs milliers d’euros pour des structures plus grandes ou exposées. C’est
une protection essentielle pour exercer sereinement ses responsabilités. «
Cette assurance, souvent négligée, est pourtant cruciale, car elle sécurise non
seulement le dirigeant, mais aussi la pérennité de l’entreprise », souligne
Jérome Robin, fondateur de Nousassurons.
Pour les start-ups qui
font appel aux investisseurs privés et/ou professionnels cette assurance est
indispensable. En fonction des montants levés la prime peut aller de 1000 à 50
000 € par an !
La protection juridique
: un filet de sécurité complémentaire face aux litiges
Dans un environnement
juridique de plus en plus complexe, chaque décision peut potentiellement
exposer un dirigeant à des litiges, qu'ils concernent des partenaires, des
salariés ou même des concurrents. Complémentaire à la responsabilité civile des
mandataires sociaux, une assurance protection juridique permet de bénéficier
d'un accompagnement professionnel, couvrant les frais de défense et de
procédure en cas de contentieux. Le tarif moyen d'un contrat de protection
juridique autonome varie en fonction de la couverture. Même si on peut en
trouver à partir de 100€, il faut compter entre 300 à 500€ par an pour une
protection juridique complète. « Avec cette garantie, les dirigeants
disposent d’une expertise précieuse et de la sérénité nécessaire pour se
concentrer sur le développement de leur entreprise », poursuit Jérome
Robin.
L’assurance multirisque
professionnelle :
une protection à 360 degrés
L’assurance multirisque
professionnelle offre une protection complète pour les entreprises en
regroupant plusieurs garanties clés. Elle couvre les dommages aux biens
(incendie, dégât des eaux, vol), assure une perte d’exploitation pour compenser
les pertes financières après un sinistre, et inclut la responsabilité civile
professionnelle (RCP) pour les dommages causés à des tiers dans le cadre de
l’activité. Cette solution est modulable en fonction des besoins de
l’entreprise. Le coût dépend de la taille, de la nature de l’activité et des
garanties choisies, allant de 200€ à plusieurs milliers d’euros par an. C’est
une couverture essentielle pour protéger les actifs et assurer la continuité de
l’activité.
L’assurance cyber :
indispensable dans le contexte actuel, quelle que soit la taille de
l’entreprise
Face à l’augmentation
des cyberattaques, l’assurance cyber-risques protège les entreprises contre les
conséquences d’incidents numériques comme le piratage, la perte de données, ou
l’interruption d’activité causée par une attaque informatique. Elle couvre
notamment les frais de restauration des systèmes, les pertes financières, et
les éventuelles responsabilités légales. Cette assurance est désormais cruciale
pour toutes les entreprises manipulant des données clients, quelle que soit
leur taille. Le coût varie entre 500€ et plusieurs milliers d’euros par an,
selon la taille de l’entreprise et son niveau d’exposition aux risques
numériques. « Dans un contexte où les cybers attaques sont de plus en
plus sophistiquées, où l’IA et l'automatisation permettent aux hackers de mener
des campagnes à grande échelle, notre rôle de courtier est plus que jamais
d’accompagner les entreprises en proposant des solutions adaptées aux enjeux et
au risque actuel. Nous les protégeons en les accompagnant et en leur proposant
des produits d’assurances cyber sur-mesure adaptés à leurs besoins spécifiques »,
détaille Jérome Robin.
La garantie chômage :
un rempart contre les aléas professionnels
Contrairement aux
salariés, les dirigeants ne bénéficient pas automatiquement de l’assurance
chômage en cas de perte d’activité. C’est pourquoi il leur est conseillé
de souscrire une assurance chômage privée qui leur permettra de recevoir une
indemnité mensuelle en cas de perte d’activité due à une liquidation ou un
redressement judiciaire. L’indemnité, généralement calculée en pourcentage du
revenu annuel déclaré, est versée sur une durée de 12 à 24 mois selon le
contrat. Le coût de cette assurance représente environ 2 à 4% du revenu annuel
brut, selon le niveau de couverture choisi (montant et durée des indemnités). «
Cette solution offre une sécurité financière en cas de cessation forcée
d’activité, mais il est important de comparer les offres et de bien vérifier
les conditions d’éligibilité avant de souscrire. C’est notre travail de
courtier ! » ajoute Jérome Robin.
Attention : en
l’absence de rémunération pour le dirigeant, il ne bénéficie d’aucune
protection sociale au titre de son mandat.
La prévoyance et
mutuelle santé pour dirigeants
De la même façon que
pour l’assurance chômage, les dirigeants, notamment les travailleurs
non-salariés (TNS), doivent penser à leur protection personnelle et celle de
leur famille. Il est donc fortement conseillé au dirigeant de prendre un
contrat de prévoyance TNS couvrant l’incapacité, l’invalidité et le décès et
assurant un revenu ou un capital à la famille. La mutuelle santé est également
indispensable pour couvrir les dépenses de soins, d’hospitalisation ou de
médecine courante. Ces assurances sont essentielles pour éviter de lourdes
charges financières en cas de problème. Le coût dépend des garanties choisies :
une prévoyance TNS revient entre 100€ et 200€ par mois, et une mutuelle santé
entre 30€ et 150€ par mois, selon les besoins.
La retraite : la nécessité
de l’anticiper le plus tôt possible.
Par ailleurs, les dirigeants doivent aussi penser à leur retraite, souvent marquée par des régimes obligatoires limités et des plafonds de cotisation qui peuvent laisser un "gap" important : de plus de
50% par rapport à leurs
revenus en activité. Des solutions complémentaires, comme les contrats de
retraite Madelin ou les PER (Plan d'Épargne Retraite), permettent de constituer
un capital ou une rente. Certains dirigeants optent aussi pour des dispositifs
spécifiques, comme la retraite surcomplémentaire d’entreprise, financée en tout
ou en partie par l’employeur. « Dans tous les cas, une
planification fiscale et patrimoniale est essentielle pour optimiser ses
revenus en activité mais aussi à la retraite » explique Jérome Robin.
Le contrat homme-clé : une
protection indispensable pour l’entreprise et les héritiers
Le contrat homme-clé
permet de protéger l’entreprise en cas d’absence prolongée, de décès ou
d’invalidité d’un dirigeant ou collaborateur essentiel. En cas de sinistre,
l’assurance verse une indemnité destinée à compenser les pertes financières
liées à la disparition de cette personne stratégique (recrutement, perte de
chiffre d'affaires). Adapté aux entreprises dépendant de talents spécifiques,
ce contrat coûte entre 500€ et 2 000€ par an, selon le profil de
l’homme-clé et le montant de l’indemnité choisie.
Pourquoi choisir
Nousassurons ?
Les courtiers Nousassurons, experts en solutions d’assurance pour les entreprises et leurs dirigeants, proposent des solutions personnalisées pour répondre à leurs besoins spécifiques, grâce à leur faculté d’écoute et d’accompagnement et des partenariats avec l’ensemble des assureurs de la place.
« Notre expertise
s’appuie sur une connaissance approfondie des risques professionnels et une
approche humaine qui permet à chaque dirigeant de protéger son entreprise et
son avenir en toute confiance. En cette fin d’année, c’est le moment de prendre
rendez-vous avec un courtier pour évaluer son niveau de couverture et choisir
les bonnes garanties en fonction de sa situation », conclut Jérome
Robin.