Par Alexandre Cogné, Expert Cyber chez Ping Identity
La finance partagée est définie par Forrester Research comme « Toute situation dans laquelle une personne agit en tant qu'observateur, partenaire ou mandataire des finances d'une autre personne ». Les exemples les plus clairs sont les comptes chèques communs et les cartes bancaires partagées, qui sont extrêmement courants et proposés par la plupart, voire la totalité, des institutions financières à leurs clients mais la finance partagée couvre de nombreux cas d'utilisation au-delà des finances communes d'un couple marié typique.
Innovations Fintech dans le domaine de la finance partagée
Aujourd'hui, les entreprises de fintech détiennent l'avantage lorsqu'il s'agit de fournir des produits de financement partagé. Le secteur de la fintech a introduit de nombreuses innovations dans les services partagés, offrant une excellente expérience utilisateur tout en permettant aux individus d'atteindre des objectifs financiers partagés même s'ils préfèrent maintenir des comptes séparés. Ces outils, comme de nombreuses autres applications populaires de gestion des finances personnelles, peuvent être liés à des banques en ligne ou à des néobanques, mais ils sont souvent autonomes. Ils s'intègrent ainsi dans des écosystèmes financiers plus vastes. Si ces outils fintech ouvrent la voie à la finance partagée, les prestataires de services financiers plus traditionnels ont la possibilité de conquérir des clients et d'offrir des solutions innovantes aux problèmes de finance partagée, que ce soit en s'associant à un innovateur de la communauté fintech ou en développant une solution en interne.
Défis liés à l'identité dans le cadre du financement partagé
Alors que ces cas d'utilisation deviennent de plus en plus courants, nous devons reconnaître que l'identité peut être extrêmement complexe dans le contexte des services financiers. Un client individuel ne possède qu'une seule identité, mais il peut avoir accès à plusieurs comptes, avec des droits et des autorisations différents pour chacun d'entre eux. Un client peut avoir simultanément accès à un compte individuel et à plusieurs comptes partagés. Certaines banques tentent de résoudre ce problème en créant des identités distinctes pour différents contextes mais il s'agit d'une solution médiocre, difficile à gérer pour l'entreprise et le client. Les clients s'attendent à pouvoir gérer ces relations de manière dynamique avec une excellente expérience sur leurs canaux numériques, car ils sont de moins en moins enclins à se rendre dans une agence. Au lieu de cela, ils veulent des mécanismes en libre-service pour déléguer l'accès et gérer les paramètres de partage des comptes et les consentements. En effet, c'est l'utilisateur final, le client, qui est le gestionnaire de ces paramètres de partage.
Du point de vue de la gestion des identités et des accès, différents utilisateurs se voient accorder des droits sur des comptes. Ces droits confèrent certaines autorisations à différents utilisateurs. Donc un même client peut avoir accès à plusieurs comptes, avec des modalités d'accès différentes pour chacun d'entre eux. Cela signifie que, premièrement, l'entreprise doit avoir de la visibilité, de la cohérence et de la souplesse dans la gestion des autorisations pour chaque type de compte, et que, deuxièmement, le client doit disposer de mécanismes flexibles pour effectuer des changements ad hoc en fonction de ses besoins spécifiques.
Identité et autorisation : Gestion des finances partagées
C'est l'identité de l'utilisateur qui fait le lien entre ces exigences. Une solution solide de gestion des identités et des accès peut apporter de nombreux avantages aux institutions financières, en offrant des expériences client omnicanales plus fluides et en fournissant une vue unique du client. Mais surtout, l'identité peut soutenir les interactions numériques entre une institution financière, son écosystème de partenaires et ses clients. Si l'identité établit qui est l'utilisateur, l'autorisation permet de contrôler ce que l'utilisateur peut voir et faire dans l'application. Afin d'aborder avec succès les cas d'utilisation de la finance partagée, les organisations doivent disposer de mécanismes solides pour prendre en charge ces deux aspects. L'identification des clients et l'unification de leur expérience à travers chaque canal et type de compte est d'une importance cruciale, car elle conduit à des niveaux plus élevés de satisfaction, de fidélité et de valeur à vie des clients.
Le financement partagé tel que nous le concevons aujourd'hui est encore un concept relativement nouveau, et de nouveaux cas d'utilisation pour différents types de services partagés apparaissent en permanence. Le besoin de ces types d'outils découle de l'importance accrue accordée au bien-être financier. Les attentes des consommateurs ne cessent de croître et les institutions financières doivent offrir la flexibilité que les clients exigent pour conserver leur clientèle. Si cela représente un défi pour les organisations de services financiers, cela peut aussi être une formidable opportunité de renforcer la confiance et la loyauté. En exploitant la puissance de l'identité et de l'autorisation, les institutions financières peuvent permettre aux individus d'atteindre leurs objectifs financiers. La mise en place d'une infrastructure pour soutenir le financement partagé permet aux organisations de mieux répondre aux besoins changeants des consommateurs, et les solutions de gestion de l'identité et de l'accès sont un catalyseur clé pour les cas d'utilisation du financement partagé.