Par Alexis Godard, Président d'Exell Crédit, société de courtage en crédits immobiliers du Groupe Pelège
Crédits immobiliers : la barre symbolique des 3% passée après un an de hausse continue des taux d’emprunt
Dans le prolongement de la hausse des taux annoncée le 16 mars par la banque centrale, le taux moyen des crédits immobiliers continue d’augmenter pour dépasser les 3%, quelle que soit la durée. Ils dépassent même 3,5% sur les durées les plus longues.
Depuis le début de l’année 2022, les taux ne cessent d’augmenter et cela grève significativement la capacité d’emprunt des ménages. La baisse sensible de la production de crédit, essentiellement liée à ce phénomène, a permis d’obtenir une révision mensuelle du taux d’usure (au lieu du trimestre) pendant le premier semestre 2023. Force est de constater que ce coup de pouce est précieux, mais qu’il ne suffit pas à relancer la production de crédit.
L’octroi de crédit immobilier en France est réglementé et les ménages ne peuvent emprunter si leur effort de remboursement dépasse 35%.
La hausse des taux a entrainé une augmentation des mensualités et ce ratio devient très pénalisant.
Exemple
Un foyer dont les ressources sont de 5,000€/mois peut emprunter pour une mensualité maximum de 1,750€. Lorsque cela permettait d’emprunter 430 000 € à 1,65 % sur 25 ans il y a un an, le montant est aujourd’hui de 350 000 € à 3,5 % !
Cela représente une baisse de 20% de la capacité d’emprunt.
Solution
Le gouvernement travaille sur des solutions permettant d’assouplir les règles et de retrouver des capacités d’emprunt satisfaisantes pour les ménages.
Il pourrait s’agir d’un relèvement du ratio d’endettement, sous la responsabilité de l’établissement prêteur, et d’un rallongement de la durée d’emprunt maximum à 30 ans pour permettre, notamment aux jeunes ménages, d’acquérir leur premier bien immobilier.