Les principales banques en ligne passées au crible

Les banques en ligne prennent depuis près de 4 ans une place de plus en plus importante dans le cadre financier français. Incontestablement moins chères que les banques traditionnelles, elles suscitent cependant de nombreuses interrogations et parfois de la méfiance de la part des français. Choisir ma Banque a pour objectif de décrypter le marché des banques en ligne afin d'apporter une vision claire sur les avantages tarifaires, les services proposés et les limites pour le consommateur.

Frais réduits, carte bancaire gratuite, plages horaires allongées... les banques en ligne ne manquent pas d'atouts et d'arguments pour séduire ces Français dont la majorité hésite encore à sauter le pas. La réalité est que l'on assiste plus en France à une « multi-bancarisation » avec de plus en plus de français ayant 2, voir plusieurs comptes bancaires. C'est dans ce contexte que les banques en ligne, notamment les « pur players » (acteurs 100% en ligne sans réseau d'agences) tirent largement leur épingle du jeu avec des offres tarifaires particulièrement attractives.

L'aspect tarifaire en première partie montre clairement que les banques en ligne ont une politique tarifaire particulièrement basse par rapport aux banques traditionnelles. Sur des profils sérieux avec une consommation faible de sa banque hors services exceptionnels (découvert, opposition ...) le coût annuel est quasi nul pour certain profils de consommation contre 150€ en moyenne pour une banque traditionnelle.

Liste de 7 tarifs bancaires comparés pour les banques en ligne

Tarifs

3 banques en lignes - ING, Fortuneo et Boursorama Banque - sont d'un point de vue tarifaire très proche avec des tarifs très faibles.

Certaines banques en ligne demande des niveaux de revenu minimum (1200€ de revenu par mois pour Boursorama par exemple) ou un montant à domicilier (exc : ING 750€). Dans tous les cas, ces niveaux d'accessibilité ont très fortement diminué ces dernières années et les banques en ligne ne sont plus réservées à une clientèle fortunée. Palme d'accessibilité pour un « Pure Player » : Monabanq : Avec 750 € de revenu justifié pour un couple. D'autres banques, telles que AXA banque, ne demandent pas de minimum de revenu mais ont des tarifs plus cher que les pur players.

« Hello bank by BNP Paribas », se distingue avec des tarifs légèrement plus élévé que les 3 purs players concurrents, mais avec l'avantage fort de pouvoir s'adosser sur une marque et un réseau d'agences pour rassurer le consommateur.

Commission d'intervention

Tarifs à 0€ sur les commissions d'interventions à saluer pour ING, FORTUNEO et BOURSORAMA. Seules banques à être en ligne avec la loi et l'arrêt de la Cour de Cassation qui stipule que la totalité des frais liées à un découvert ne doivent pas excéder le taux de l'usure (Env 19,3%). Or, les banques pratiquent des taux proche de 19% et y ajoutent des frais fixes de commission d'intervention pour chaque opération au-delà du découvert autorisé (en moyenne de 8,5€). Dans ces conditions, la facture de ces commissions d'interventions est régulièrement plus élevée que la commission du découvert effectif.

Multi bancarisation

Il est conseillé d'aller vers de la « Multi bancarisation » (1 compte en  banque de réseau et 1 compte dans une banque en ligne) car le surcout faible de la banque en ligne permettra d'avoir une position de force vis-à-vis de son banquier classique et à moindre coût. Cela vous permet également de tester la gestion de ses comptes bancaires avec la banque en ligne. En fonction de sa satisfaction, le Client pourra migrer la totalité de ses avoirs vers sa banque en ligne.

Les services

La banque en ligne offre la possibilité de contacter un conseiller à des plages horaires élargies (généralement jusqu'à 22 heures), et bénéficient d'applications pour gérer l'ensemble de ses comptes.

Produits financiers

Tous ces établissements proposent un livret d'épargne avec un taux préférentiel pendant quelque mois. Tous disposent aussi d'une offre d'assurance-vie avec des frais là encore très avantageux par rapport aux contrats classiques. En revanche, seuls Fortuneo et Monabanq disposent d'une offre d'assurance auto, moto ou habitation (Monabanq propose même du crédit à la consommation), et le crédit immobilier est uniquement proposé chez Boursorama et Hello Bank.

Limites de la banque en ligne.

Le frein psychologique du passage à une banque en ligne semble se lever doucement en France. Reste que les banques en ligne restent encore pénalisées par quelques points :

• Pour les purs players, la proximité d'un réseau d'agences à la fois pour déposer des chèques et des espèces, mais également pour des RDV physiques avec son conseiller bancaire (sauf pour Hello bank)

• Négociation sur les frais. Les tarifs quasi-nuls bloquent toute négociation

Aujourd'hui, malgré la percée incontestable des banques en ligne, les clients gardent encore l'essentiel de leur activité bancaire dans leur banque initiale et le frein psychologique du passage à du 100% en ligne n'est pas totalement levé. Cela rappelle le cas du commerce en ligne au début des années 2000 qui manquait de confiance du marché et avait du mal à décoller...Les chiffres dix ans plus tard affichent désormais une tendance sans équivoque. La révolution bancaire risque donc d'arriver et les banques en ligne en seront les premiers acteurs.

Profils de consommation et classement des banques en ligne

Etudiant 

Profil de l'étudiant

1 carte visa internationale à débit immédiat
5 retraits par mois dont 2 dans sa banque
Dépenses en zone euro avec sa carte bancaire : 200 € par mois
2 paiements de 200 € hors zone Euro par an avec sa carte bancaire
2 retraits de 100 € hors zone Euro par an dans un distributeur automatique de billets (DAB)
Revenu de 800 € / mois
Découvert de 300 € sur 10 jours par mois
2 opérations en dépassements d'autorisation de découvert par an

Commentaire :
Sont exclues les banques demandant plus de 800€ de revenu par mois

Employé :

Profil employé
1 carte visa internationale à débit immédiat
3 retraits DAB par mois dont 1 dans sa banque
Dépense en zone euro avec sa carte bancaire : 500 € par mois
Revenu de 1500 € / mois
Découvert de 200 € sur 5 jours par mois
1 opération en dépassement d'autorisation de découvert par an
1 assurance de moyen de paiement

Cadre :
 

Profil Cadre Supérieur

1 carte Premier à débit différé
Dépenses en zone euro avec sa carte bancaire : 1400 € par mois
5 paiements de 500 € hors zone Euro par an avec sa carte bancaire
5 retraits de 400 € hors zone euro par an avec sa carte bancaire
1 chèque de banque par an
Revenu de 3000 € / mois
Découvert de 300 € sur 3 jours par mois
1 assurance de moyen de paiement
Bourse : 5 opérations de 1000 euros chacune initiées par Internet

Retraité

Profil Retraité

1 carte Premier à débit différé
Dépenses en zone euro avec sa carte bancaire : 400 € par an
5 paiements de 300 € hors zone Euro par an avec sa carte bancaire 
5 retraits de 200 € hors zone Euro par an avec sa carte bancaire 
1 réédition de code de carte bancaire par an
1 chèque de banque par an
Revenu de 1800 € / mois
3 virements occasionnels initiés par téléphone.
Bourse : 3 opérations de bourse de 1000 euros chacune initiées par téléphone

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